【高風險的民間信貸：為何銀行借貸更安全可靠？】

文化大學法律系教授 王偉霖

民間信貸近年來引發社會廣泛的關注，尤其是Eric Duan創作的影片《山道猴子的一生》爆紅以及先買後付（BNPL）出現之後。民間信貸是指由非銀行金融機構或個人提供的貸款服務。與傳統銀行相比，民間信貸通常具有借款門檻較低、審核速度快、手續簡便等特點，因此成為許多無法通過銀行貸款審核的人的選擇。

110年7月20日我國民法第205條修法規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」此次修法將借款合理的利率將上限20%下修為16%，同時超過16%利率的部分債務人可以向債權人主張「無效」而不必繳付，強化利率上限的管制效果。然而民間信貸的利率通常遠高於銀行貸款，並且在許多情況下超出法定利率上限，部分民間信貸機構會利用借貸條款不透明，收取高額的手續費、管理費或其他隱藏費用，進一步增加借款人的負擔。一些借款人甚至在不知情的情況下簽訂了不利的還款協議，導致欠款增加。

台灣的民間信貸市場目前缺乏明確且有效的監管機制，放款人不需經過嚴格的監管和許可程序即可展開業務。金管會曾表示貸放不是金融特許業務，民間借貸應回歸到民事契約相關約定，並非金管會規範的金融機構，相關爭議可循現行機制處理。然而融資業者通常針對沒有清償能力的學生，在沒有徵信的情況下提供超高額借貸，進而造成債務陷阱。甚至有少數融資業者進一步與詐騙集團合作，不論是介紹債務人向融資業者借貸或是擔任詐騙集團的車手。

雖然銀行在借貸過程中受到嚴格的監管，而民間信貸看似能快速解決資金問題，但由於存在高風險和潛在的不當行為，借款人往往面臨更大的財務壓力甚至法律糾紛。建議民眾仍應優先選擇銀行等正規金融機構的借貸服務，透過提供穩定的財力或薪資證明，幫助銀行判斷申辦者的經濟能力與還款能力；保持良好的信用卡使用習慣，按時繳費提升個人信用評分，提高銀行核貸率。銀行有明確的利率上限和透明的條款，並且提供更穩定和安全的貸款選項。此外銀行也能為借款人提供相對完善的客戶服務和問題解決管道，使借貸過程更加有保障。選擇銀行借貸，不僅能避免陷入高利貸或不當催收的困境，也能更好地管理財務風險，確保借貸過程的合法性與合理性。