【據實說明義務：保險契約的誠信基石】

法可夢線上法律諮詢平台特約律師/蔡憲騰法律事務所、家事離婚律師蔡憲騰律師

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案例引言：

林先生打算投保一份重大疾病保險作為保障。業務員在填寫要保書時詢問他是否曾接受過重大檢查或治療，林先生想起一年前曾因腸胃不適進行過腸胃鏡檢查，但結果正常，因此他便未主動提及。保單核保順利通過，一年後，林先生被診斷出罹患早期胃癌，申請理賠時卻遭保險公司拒賠，理由是「未據實說明病史，違反據實說明義務」。林先生感到困惑：自己當時的檢查結果是正常的，為何還會被認定違反義務？

一、何謂據實說明義務？

根據《保險法》第64條規定，要保人對於保險人所提問事項，應據實說明。要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約。此乃保險契約建立於風險分散與資訊對稱的基礎上，保險人依賴要保人所提供的資訊來判斷是否承保及決定保費高低，因此，若要保人未據實告知關鍵資訊，將會直接影響契約的對價衡平，連帶影響其他人之權益。

二、在保險實務上該如何看待

最高法院認為據實說明義務乃保險制度中「最大善意」、「對價平衡」及「誠實信用」基本原則之體現，在解釋上須考量要保人可能心存僥倖，儘量隱瞞應據實說明之事項，圖使原本為保險人所拒絕承保或須加費承保之危險，得以較低之保費獲得承保，一旦事故發生，即令與不實說明事項有關，充其量保險人至多亦僅可解除契約；如果兩者並無關係，被保險人即可達到以較低之保費，從原本須繳更多保費或根本不為保險人所承保之保險中，獲得保險金補償之目的，殊非事理之平。

以林先生的案例來看，若保險公司曾明確詢問「是否曾接受腸胃鏡檢查」，而林先生未提及，雖然檢查結果為正常，但「接受檢查」的事實仍保險人詢問之重要事項，若隱匿此情況即有可能被認定為違反據實說明義務，保險人得以違反據實說明義務為由解約。

三、該如何保障自身權益

為避免未來理賠糾紛，投保人應秉持誠信原則，對保險公司所詢問事項逐一據實說明，若有疑慮部分也可主動註明。建議在填寫要保書時，務必親自審閱所有內容，勿僅依賴業務員填寫。此外，保險公司亦有義務清楚設計詢問項目，避免用語模糊，造成投保人誤解。